LTV 계산기, DTI 계산기, DSR 계산기

LTV 계산기, DTI 계산기, DSR 계산기

LTV, DTI, DSR 계산기에 대해 알아보겠습니다. 내 집 마련을 위해서라면 은행의 주택담보대출을 받으려고 할 때 대출 신청자는 대출 한도를 확인하는 과정에서 한 번쯤은 LTV, DTI, DSR을 들어보셨을 텐데요. 글에서 제대로 살펴보도록 하겠습니다. LTVLoan To Value Ratio는 주택담보대출비율을 뜻하는 단어인데요. 즉 대출금과 담보물의 가치 사이 비율을 나타내는 지표로, 주택 구매자나 투자자가 담보물로 제공되는 부동산 가치에 대한 대출의 비율을 나타냅니다.

대출 상환 방식

대출 상환 방식에 따라 DSR 값이 달라질 수 있습니다. 일반적으로 대출 상환 방식은 원리금 균등 상환 방식과 원금 균등 상환 방식이 있습니다. 원리금 균등 상환 방법 대출금 상환 시 원금과 이자를 균등하게 갚는 방식입니다. 이 방식은 대출금 상환 초기에 이자 부분이 많아지기 때문에, 상환금액이 많아질 수 있습니다. 그러므로 월 수입이 적고 고정 지출이 많은 경우 DSR 값이 높아질 수 있습니다. 원금 균등 상환 방법 대출금 상환 시 원금을 균등하게 갚는 방식입니다.

이 방식은 상환 기간이 길어질수록 이자 부분이 감소하기 때문에, 상환금액이 대조적으로 적어질 수 있습니다. 그러므로 월 수입이 적고 고정 지출이 많은 경우에도 원금 균등 상환 방법을 선택하면 DSR 값이 낮아질 수 있습니다.

DSR 계산 방법

DSR 대출 계산 방법 예를 들어 연소득 5,000만원 직장인 경우 다른 대출이 없으며 주담대로 금리 2.5, 30년 만기, 원리금 균등분할 상한 방식으로 받게 된다면 4억 2,000만 원까지 가능하게 됩니다. 만기를 만약 20년으로 줄이게 된다면 한도 3억 1,500만원으로 낮아지게 되며 대출 만기 시점을 늘려야 대출 확보에 유리해 보입니다. DSR 대출로 인한 1년 치 원리금원금이자 대출자 연봉 X100 이제 차주 단위 DSR 단계가 적용된다면 규제지역 대상 6억 원을 초과하는 주택을 담보로 주담대를 받거나 혹은 1억 원을 초과하는 신용대출을 받을 시 DSR 40 적용되며,2단계는 1단계 총 대출액 2억 원이 넘는 대출자에게 DSR 규제 적용으로 대출이 정말 어려워지고 있습니다.

DSR 계산

DSR 공식은 주택담보대출 원리금 더하기 그 외 다른 대출 원리금을 연 소득으로 나눈 값이 되겠습니다. 그럼 DTI와 얼마나 차이가 나는지 가상 인물에 대한 DSR을 계산해 보겠습니다. 주택담보대출 원리금은 앞서 계산했었죠. 1011만 8496원이었고요. 신용대출과 자동차 캐피털 대출에 대해서도 계산을 하고 원리금을 확인해 봤는데요. 신용대출은 월 56만 6137원으로 12개월, 1년으로 환산하면 12를 곱해서 총 679만 3644원이 되고, 자동차 캐피털은 월 39만 6024원으로 1년으로 환산하면 총 475만 2288원이네요. 그러므로 DSR 공식에 대입해 보시면 1011만 8496원 더하기 679만 3644원 더하기 475만 2288원에다가 4000만 원을 나누면 약 54.16로 나오네요. DSR 60를 적용받는다고 가정했으니까 계산 결과는 약 54이므로 다행스럽게 주담대를 받을 수 있겠습니다.

DTI 총부채 상환 비율

다음으로 넘어가 보겠습니다. 두 번째 DTI입니다. DTI는 Debt to Income의 약자로 총부채 상환 비율이라고 부르는데요. 주택담보대출 원리금의 신용대출과 같은 다른 대출에 이자를 더한 금액을 총부채로 보고요. 이 총부채 대비 소득 비율을 DTI라고 합니다.

손쉽게 공식으로 정리해 보시면 DTI는 주택담보대출 원리금 더하기 그 외 다른 대출 이자의 연 소득을 나눈 값이 되겠습니다.

그럼 바로 가상인물에 한번 적용해 보겠습니다.

DSR 예시

연소득 5000만 원인 직장인 B 씨의 사례를 들어보겠습니다. B 씨는 연 5.5 금리로 3000만 원의 마이너스 통장을 지니고 있고, 30년 원리금균등상환 방식의 주담대 3억 원금리 연 5을 받으려고 합니다. 마이너스통장은 DSR을 산정할 때 현실 꺼내 쓰고 있는 돈이 아니라 전체 한도를 기준으로, 만기는 5년으로 잡아 계산하기 때문에 B 씨의 연마다 마이너스입출금 예금잔고 원리금 상환액은 687만 원이 되는데요. 여기에 주담대 원리금 1933만 원을 더하면 전체 대출 원리금 상환액은 2620만 원에 달합니다.

이 경우 DSR은 52.42620만 원 divide 5000만 원가 되며 B 씨가 DSR 40 규제하에서 대출을 받으려면 마이너스입출금 예금잔고 한도를 줄이거나 주담대 신청액을 깎아야 합니다. 2차 수정, 무단 도용, 불펌을 금지합니다.

자주 묻는 질문