LTV에 맞는 대출 LTV DTI DSR 쉽게 이해하기(feat DSR 계산기)

LTV에 맞는 대출 LTV DTI DSR 쉽게 이해하기(feat DSR 계산기)

아파트담보대출 심사에서 중요한 지표인 DTI총부채상환비율와 DSR총부채원리금상환비율의 개념과 적용 기준을 철저히 설명합니다. 실수요자와 생애 첫 구매자를 위한 실용적인 정보를 제공합니다. 주택담보대출을 받을 때 가장 중요한 지표는 DTI총부채상환비율와 DSR총부채원리금상환비율입니다. DTI는 연간 원리금 상환액과 연소득의 비율을 나타내며, DSR은 총 금융부채 원리금 상환액과 연소득의 비율을 의미합니다. 이같이 지표는 차주의 상환 능력을 판단하기 위해 사용되며, 금융당국에서도 주요 거시건전성 지표로 관리하고 있습니다.

특히 최근 가파른 집값 상승과 금리 인상에 따라 DTI와 DSR 관리가 더욱 중요해지고 있습니다.

DTIDebt To Income란 금융부채 상환능력을 소득으로 따져 대출한도를 정하는 비율로 총부채상환비율이라고 합니다. DTI가 40라면 연간 소득액이 5,000만 원인 사람에게는 연간 원리금과 등등 대출의 연간 이자의 합이 2,000만 원을 초과하지 않도록 제한됩니다. 계산방법은 연간 주담대 원리금 상환액 등등 대출 연간 이자 상환액 연간 소득액 100입니다. 현재 DTI 적용 대출은 전세대금반환대출60, 특례보금자리론비규제지역 60, 규제지녁 50, 생애최초 주택구입자금대출60입니다.


DSR 산정 방식
DSR 산정 방식

DSR 산정 방식

DSR은 아파트담보대출 원리금과 등등 금융부채 원리금의 합계를 연소득으로 나누어 산출합니다. 이같은 경우애 아파트담보대출 원리금은 중도금대출, 이전 대출, 나라사랑대출 등을 모두 포함합니다. 등등 금융부채 원리금은 신용카드 대출, 현금서비스 등을 모두 합산하되, 상환 예정인 대출과 예적금 담보대출은 제외됩니다. DSR 산정 시에는 한국신용정보원 등 외부 기관 정보를 활용하며, 판단 금리는 가계대출 평균금리에 1p를 가산합니다.

규제 손해 비은행권 추가담보대출 이용자 증가
규제 손해 비은행권 추가담보대출 이용자 증가

규제 손해 비은행권 추가담보대출 이용자 증가

현재 LTV DSR 규제는 은행 보험사에만 적용되며, DSR 규제의 경우 은행 40, 보험사 50로 10의 차이가 있습니다. 등등 저축은행 캐피탈 대부업 등 2금융권 3금융권은 LTV DSR DTI 등 규제 없이 각 금융사별 이용 기준과 상환능력 검증 결과에 따라 담보대출이 실행됩니다. 가장 총명한 방법은 먼저 은행 보험사에서 낮은 금리로 이용할 수 있는 최대 한도까지 주담대를 실행한 후 이후 미흡한 자금은 내 조건에 유리한 비은행권에서 추가담보대출을 사용해 자금을 마련하는 것입니다.

이같이 추가 이용 상품을 후순위주택담보대출이라고 부릅니다.

걱정 DSR 적용금리

올해 2월 26일부터 연관된 걱정 금리는 과거 5년 중 가장 높았던 수준의 월별 가계대출 가중평균 금리한국은행 발표와 현재 시점 금리2024년 상반기의 경우 2024년 1월 발표금리 기준를 비교해서 결정합니다. 다만 금리 변동기의 과다. 아니면 과소 판단 경향을 보완하기 위해서 일정 수준의 하한선 금리1.5 및 상한선 금리3.0를 부여합니다. 2024년 상반기 걱정 금리 0.38 2024년 하반기 걱정 금리 0.75추측 2025년 걱정 금리 1.5추측 걱정 DSR 제도를 첫 시행에 따른 대출시장의 충격을 최소화하기 위해서 2024년 상반기6월 30일까지에는 위에 산식에 따른 걱정 금리의 25만을 적용하여 2024년 상반기 걱정 금리는 0.38가 됩니다.

높은 금리 및 금융사기 주의

후순위 주택담보대출의 장점은 부동산대책과 LTV DSR 규제가 적용되지 않고, 검증 결과에 따라서는 저신용자 연체자 개인회생자 등 취약계층도 이용 가능해 서민들의 자금 마련 용도로 적합합니다. 반면, 법정 최고 금리인 20에 달하는 높은 금리로 인한 이자 부담을 제대로 고려해 이용해야 합니다. 더불어 가계부채 상승으로 다중채무자가 많아지는 현재 제도권 금융사 이용이 어려운 사람들을 대상으로 불법대부 등 각종 금융사기가 기승을 부리고 있어 비은행권 이용시에는 안전함이 무엇보다도 중요합니다.

은행 보험사 주택담보대출DSR 규제 및 비은행권 후순위아파트담보대출 LTV 사용 방법 등 주담대 전반의 궁금증은 모기지투데이 카카오톡 채널에서 비용 없이 안내 받을 수 있습니다.

자주 묻는 질문

DSR 산정 방식

DSR은 아파트담보대출 원리금과 등등 금융부채 원리금의 합계를 연소득으로 나누어 산출합니다. 구체적인 내용은 본문을 참고 해주시기 바랍니다.

규제 손해 비은행권 추가담보대출 이용자

현재 LTV DSR 규제는 은행 보험사에만 적용되며, DSR 규제의 경우 은행 40, 보험사 50로 10의 차이가 있습니다. 더 알고싶으시면 본문을 클릭해주세요.

걱정 DSR 적용금리

올해 2월 26일부터 연관된 걱정 금리는 과거 5년 중 가장 높았던 수준의 월별 가계대출 가중평균 금리한국은행 발표와 현재 시점 금리2024년 상반기의 경우 2024년 1월 발표금리 기준를 비교해서 결정합니다. 구체적인 내용은 본문을 참고하세요.

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