연금보험과 연금저축보험 차이 및 장단점

연금보험과 연금저축보험 차이 및 장단점

by. 나그네 개인연금저축보험과 연금저축펀드는 노후대비를 위한 일반적인 금융상품입니다. 두 상품 모두 연말정산 시 세액감면 혜택을 받을 수 있다는 공통점이 있지만, 세액감면 요건 및 수익률 등 세부적인 내용에서는 차이가 존재하기 때문에 가입 전 철저한 비교가 필요합니다. 이번 글에서는 개인연금저축보험과 연금저축펀드의 특징들을 살펴보고, 나에게 맞는 상품은 어떤 것인지 살펴보도록 하겠습니다. 직장인이라면 누구나 매번 2월 급여명세서를 받아보고 깜짝 놀라는 경험을 하게 됩니다.

중도해지하면 불이익이 있나요?

연금저축은 장기간 유지할수록 유리한 상품이기 때문에 중간에 해지한다면 손해를 볼 수밖에 없습니다. 따라서 무리해서 여러 개의 연금예금 상품에 가입하기보다는 현재 상황에 맞춰 최대한 부담 없이 꾸준히 납입할 수 있는 규모로 설정하는 것이 바람직합니다. 만약 부득정 사정으로 중도해지 해야 한다면 가급적 빠른 시일 내에 해지신청을 하는 것이 좋습니다. 또한 이미 발생한 이자에 대하여 그 외 소득세 16.5가 부과될 수 있고, 향후 다른 소득과 합산하여 종합과세대상이 될 수 있음에 유의해야 합니다.

연금보험 종류

1. 공시이율형 연금보험 시중 금리에 연동되어 연금액이 정해진다 2. 변액연금보험 보험료의 일부를 해외 주식이나 채권에 투자해 수익률을 높이는 실적배당형 상품입니다. 원금손실이 발생할 있습니다. 연금보험을 통해 해외투자하면 보험사가 운용보수를 가져가지만 양도소득세가 면제된다는 혜택이 있습니다. 3. 즉시연금보험 일정금액을 일시에 보험료로 납부하고, 나중에 매달 연금으로 받는 상품입니다. 세금혜택이 목적입니다.

수익률은 얼마나 되나?

에서는 각 금융회사별로 판매 중인 연금예금 상품의 수익률 정보를 제공하고 있습니다. 2018년 12월 말 기준 국내 주요 생명보험사 4곳의 연금예금 공시이율 현황을 살펴보면, 최저보증이율 연복리 0.75 최고공시이율 연복리 3.27 수준으로 나타났습니다. 최근 낮은 금리 기조가 장기화되며 시중금리 대비 높은 금리를 제공하는 보험사의 연금예금 상품이 주목받고 있으니 참고하시기 바랍니다.

연금수령 전까지 내는 수수료

이 비용은 연금을 납입하는 동안 내는 수수료입니다. 계약체결비용과 계약관리비용 두 가지입니다. 계산해 보니, 저의 경우 현재 9,129원의 수수료가 매달 부과되고 있습니다. 매달 납입금액이 274,800원이니 수수료가 무료 3.3입니다. 계약체결비용은 체결할 때만 비용이 드는 것 같지만, 실상은 7년10년간 부담하게 되는 구조입니다. 이 비용은 판매보수와 유지보수 비용으로 나뉩니다. 판매보수는 말 그대로 보험 판매인에게 돌아가는 수수료로 생각하면 되는데, 매월 내는 금액은 791원으로 적어 보이지만, 무려 10년 동안 냅니다.

유지보수비용이 별도로 월 1,263원이 더 있고, 7년 동안 내는군요. 체결에 유지보수라는 단어가 왜 들어가는지 모르겠네요. 계약관리비용은, 보험계약 유지 및 관리에 필요한 경비입니다. 계약 기한 내내 비용이 나갑니다.

필요한 공시이율, 최저보증이율

공시이율은, 연금 수령 시에 매우 중요합니다. 수수료 등을 제외된 적립된 순보험료 원금에 얼마만큼의 이자가 붙을 것인가에 대한 부분이거든요. 공시이율은 시중금리를 반영하기에 매월 바뀌어 월단위로 적용되며, 보통 홈페이지에 공시됩니다. 2023년 9월 현재, 고금리 시기인 지금 시점에서, 제가 가진 보험의 공시이율은 겨우 1.75밖에 안됩니다. 공시이율이 시중금리에 따라 변하기에, 아무리 공시이율이 떨어져도 최소한 어느 정도는 보장하겠다는 게 최저보증이율입니다.

이건 상품설명서에 정해지는 이율입니다. 제가 가입한 상품의 최저보증이율은 가입 5년 이하일 경우 1.25, 5년 10년 이하일 경우 1.0, 10년 초과 시 0.5입니다. 제가 연금을 수령할 나이쯤에, 과연 0.5의 보증이율이 얼마나 의미가 있을 것인지 회의감이 듭니다.

어떤 상품을 선택해야 할까요?

앞서 살펴본 바와 같이 연금저축은 신탁, 보험, 펀드 형태로 다양하게 출시되어 있기에 각자의 성향에 맞는 상품을 선택하는 것이 중요합니다. 예를 들어 공격적인 투자성향을 가진 사람이라면 보다. 적극적인 투자가 가능한 연금저축펀드를 사용하는 것이 좋고, 안정적인 자산운용을 선호한다면 예금자보호제도 적용 여부를 따져보는 것이 좋습니다. 단, 펀드는 실적배당형 상품이므로 원금손실 가능성이 상존해야하는 점을 고려해야 합니다.

이렇게 개인연금저축보험과 연금저축펀드의 차이점에 대하여 알아보았습니다. 올해부터는 ISA 제도가 새롭게 도입됨에 따라 이전 IRP 뿐만 아니라 ISA로도 퇴직연금 이전이 가능해졌습니다. 즉, 이제는 다른 수수료 없이 마음껏 연금예금 간 이동이 가능해진 만큼, 좀 더 효과적인 제품 시리즈 구성을 위해 꼼꼼히 비교해 보는 것이 바랍직할것입니다.

자주 묻는 질문