퇴직연금 디폴트옵션 의무 강제 안한다면 과태료

퇴직연금 디폴트옵션 의무 강제 안한다면 과태료

퇴직연금 디폴트 옵션이 2023년 7월 12일부터 의무화됩니다. 수익률을 높이기 위한 사전지정 운용제도로 퇴직연금 시장의 변화가 예상됩니다. 유형과 상품, 수익률에 대해 알아보겠습니다. 디폴트 옵션은 퇴직연금 가입자가 별도로 운용지시를 하지 않을 때 미리 선택한 상품으로 대기성 자금적립금이 자동으로 투자되도록 하는 것으로 우리말로는 사전지정 운용제도라고 합니다. 투자 상품이 만기가 됐는데도 새로운 운용 지시를 하지 않아 잠자고 있는 돈을 굴려 퇴직연금 수익률을 더 높이자는 취지로 마련됐습니다.

2017년 이후 최근 5년간 우리나라의 퇴직연금 연평균 수익률은 2대로 디포트 옵션을 공개한 미국과 영국, 호주 등의 수익률 810에 비해 크게 낮은 상황입니다.

디폴트 옵션 유형과 상품

어떤 상품을 선택할 것인지가 중요합니다. 크게 두 가지 유형이 있습니다. 정기예금이나 보험 같은 원리금보장상품 유형과 실적배당 상품에 해당하는 펀드 유형이 있었으나 자신의 투자 성향을 감안해 선택하면 됩니다. 원리금보장상품과 펀드 유형 상품 원리금보장상품은 말그대로 원금이 보장돼 안정성이 높지만 수익률은 낮습니다. 가장 먼저 금리를 확인해야 하고 몇 년 만기 상품인지, 예금자 보호가 되는지를 따져봐야합니다.

펀드 유형 상품은 크게 4종류가 있습니다. 먼저 TDF(타겟데이트펀드)입니다. 은퇴 시점을 정해 초기에는 고수익 위험 자산 투자 비중을 높게 가져가고 퇴직 시점이 다가오면 주식 비중을 줄이고 채권 등 안전 자산 비중을 늘리는 상품입니다. 밸런스 펀드는 주식과 채권의 비중을 일정하게 정해두면 펀드 매니저가 그에 맞춰 운용하는 상품이고 단기금융투자 펀드, 사회간접자본 펀드가 있습니다.

연금의 중요성

은퇴 후 적정 생활비통계청 공개 작년 통계청 조사에 의하면 은퇴 후 적정 생활비로 부부 기준 314만 원이 필요합니다.고 조사되었습니다. 평균 수명의 연장으로 퇴직 후에도 30년간 생존 시 매월 150만 원씩 부족합니다. 가정한다면, 어림잡아도 5억이 넘는 돈이 더 필요합니다.는 계산이 나오는데, 이 금액도 물가 상승률을 감안하지 않았을 때 이야기입니다. 그렇다면, 우리는 이 거대 노후자금을 과연 어떠한 방식으로 만들어야 될까요? 해답은 연금저축계좌의 적극 활용입니다.

연금통장 운용 규칙

연금계좌로 투자 가능 ETF 상품 개인연금, 퇴직연금계좌에서는 레버리지, 인버스 ETF 투자는 불가합니다. 참고해서 레버리지는 일간 수익률의 2배, 인버스는 일간 수익률의 1배, 2배 수익률을 추종하는 상품으로 일반 ETF에 비해 투자 위험이 크기 때문에 연금 상품으로는 투자할 수 없습니다. 퇴직연금인 DC와 IRP는 조금 더 어려운 모습 앞서 언급한 레버리지 ETF, 인버스 ETF, 선물에 투자하는 ETF, 위험평가액이 40 이상인 파생형 ETF에도 투자할 수 없습니다.

연금계좌의 장점

연금계좌의 장점 세액공제, 과세이연 효과 1 세금감면 연금계좌의 자금을 분류해 보시면 크게 퇴직금, 여유자금, 운용수익으로 나눠볼 수 있습니다. 연금수령 전까지 이 계좌를 잘 유지한다면, 3가지 자금에 대해 세제혜택이 제공되는 만큼 상당한 메리트가 있습니다. 연말정산 시 내야 할 세금에서 제외해주므로 연말정산할 때 118만 원을 돌려받게 됩니다.

테슬라에 집중 투자하는 이유

테슬라는 스페이스X와는 합금 기술 등 생산기술, 스타링크와는 통신망 서비스, 솔라시티와는 솔라루프 등 태양광, 보링컴퍼니와는 지하터널에서의 로봇 택시 연관 사업 등에서 협업하고 있어 향후 성장성이 기대됨 퇴직연금 DC 혹은 IRP 계좌에서 의무적으로 30 안전자산으로 편입하기에는 고려해 볼만한 ETF입니다. 특히, 테슬라 비중을 최대로 하여 ETF를 매수하고자 하는 경우 효과적인 ETF입니다.

혹은 빅테크 기업으로 비중을 높이고자 할 때는 SOL미국TOP5채권혼합40Solactive ETF를 활용할 수 있습니다. 채권이 모두 국채로 구성되어 있어 채권 제품군 구성이 다소 아쉬우나, 테슬라에 집중 투자할 수 있는 매력이 있는 혼합형 채권 ETF입니다. – 만약, 채권을 미국채권으로 포트폴리오를 구성하고자 하는 경우 ACE 미국30년국채액티브(H)로 보완할 수 있습니다.

자주 묻는 질문