퇴직연금 IRP 세제지원 및 디폴트옵션 TDF 리츠 공부

퇴직연금 IRP 세제지원 및 디폴트옵션 TDF 리츠 공부

by. 곡물. 경제활동을 시작하면 누구나 맞이하는 퇴직. 새로운 시작이기도 하지만, 재정적인 불안감을 느끼는 시기이기도 합니다. 퇴직 후에도 삶의 안정을 유지하기 위해 마련된 제도가 바로 퇴직연금입니다. 퇴직연금 irp 계좌란 소득공제 세액감면 한도 연말정산 혜택 정리 알아보겠습니다. 2005년부터 시행된 퇴직연금 제도는 2022년에 개정되어 중소기업 퇴직연금 기금제도가 추가되었습니다. 55세 이상이고 가입기간이 10년을 경과하면 지급되며, 수령방법은 일시금 아니면 연금 중 선택할 수 있습니다.

퇴직금과의 차이점은 다음과 같습니다.

투자 대상은 IRP가 다양

투자할 수 있는 금융상품이나 한도 등에서 크게 차이가 있습니다. 자산운용은 IRP가 좀더 유연하고, 연금저축은 보험과 펀드로 크게 나뉘는 반면, IRP는 선택지가 훨씬 다양합니다.

예금·보험 등 원리금보장상품 뿐 아니라 펀드, ETF(상장지수펀드), 국내 상장 ETN(파생결합증권), 리츠, 실적배당보험, 인프라펀드 등까지 거의 모든 유형의 금융 상품에 투자할 수 있어요. .다만 연금저축과 달리 IRP는 적립금의 70%까지만 주식형 펀드나 ETF 등 위험자산에 투자할 수 있어요.

따라서 은퇴 시점까지 투자기간이 충분히 남은 사회 초년생이면서 공격적 투자를 선호한다면 IRP 보다는 연금저축의 납입 비중을 높이는 게 유리합니다. 한편 IRP는 평균 적립금의 0.3가량의 계좌관리수수료가 붙는다는 점도 유념해야 합니다.

투자금을 어디서 마련해야 되나요?

물론 900만원의 투자금을 매년 마련하는것이 쉽지 않습니다. 월간단위로 쪼개더라도 한달에 약 7080만원은 규칙적으로 넣어야 되는 금액이기 때문이죠.

그래서 저는 연말 연초에 보너스가 한번씩 들어오는 경우 아예 연금저축+IRP 용도로 일정금액을 따로 빼놓습니다. 그러고도 미흡한 금액은 한달에 10~20만원 적립식으로 납입을 하여 목표한 금액을 충족시키고 있습니다. 다른분들의 경우 연말정산을 통해 돌려받은 세금을 다시 IRP나 연금예금 계좌에 넣는 방법을 쓰기도 합니다.

IRP 연금예금 무요건 해야되나요?

결론은 직장인이라면 최우선으로 900만원을 꽉꽉 채워서 무요건 하시는것이 이득이라고 생각합니다. 소득액이 5,500만원을 초과하는 경우라고 했을때, 12의 세액공제를 받습니다. 이말은 900만원에 대한 12의 확정적인 수익이 발생한다고 거꾸로 해석해 볼수도 있습니다. 극도로 보수적인 투자자라 하면, 12의 세금감면혜택을 받고, 수익율이 거의없는 12의 초안전자산에 투자하더라도, 12의 확정적인 수익을 받을수가 있는거죠. 안할 이유가 없습니다.

이왕 이렇게 된거, 희망회로 한번 돌려보겠습니다. 만35세55세까지 21년간 900만원씩 투자했을 경우 투자 공부를 열심히 했다는 전제하에, IRP계좌에는 수익율 5%/년, 연금저축계좌는 10%/년 을 기록했다고 했을때, 55세에 는 무려 그 금액에 5억이나 됩니다.

연금저축과 IRP 단점은??

목돈을 동시에 진행하여 인출하기 불편하다는 점이 최대의 단점입니다. 이것은 해당 투자의 목적성 때문인데요, 연금저축은 55세 이전 일시환급시 연금소득세 3.35.5가 아닌 16.5의 세금을 토해내야하며, IRP의 경우 분명한 요구조건에 충족할시 55세 이전 인출이 가능하지만, 사실상 거의 불가능하다고 봐야합니다. 따라서, 환급성과 투자처가 좀더 자유로운 연금저축에 많은 돈을 넣는것을 저는 선호합니다. 그리고 또하나는 개별종목 및 레버리지 x2 or x3배수 상품, ETN 투자 불가등 투자상품에 제한이 있다는 점입니다.

자의든 타의든 리스크가 높은 상품에는 투자가 불가하게 설정되어 있기 때문에, 한편으로는 투자의 마인드를 강제로 컨트롤 해준다는 점에서 약점 아닌 혜택이 될수 있습니다.

중도 인출 가능 사유

다음과 같은 경우에 중도 인출이 가능합니다. 중도 인출을 요구하는 경우, 위 사유에 해당하는 증명 서류를 갖추어 관련 기관에 제출해야 합니다. 무주택자의 주택 구입 6개월 이상 요양이 필요한 경우 파산 선포 및 개인 회생 절차 개시 대출 원리금 상환 및 3개월 이상의 지연 재난 또, 중도 인출 시에는 세금 혜택을 상실하고, 해지 환급금이 감소할 수 있습니다. 사적 연금 상품을 활용하여 안정되는 노후 자금을 마련할 수 있는 퇴직연금 irp 계좌를 소개해드렸습니다.

현재 수입이 충분하여 노후 준비를 미루는 경우가 많습니다. 하지만 장기적인 관점에서 미리 준비하는 것이 유리하겠습니다.

자주 묻는 질문